毫無疑問，數位科技的普及改變了傳統銀行服務的模式，金融界的巨頭透過數位化提升用戶體驗和產品種類已是大勢所趨。隨著線上服務能夠取代各色各樣的傳統銀行業務，銀行與客戶間的線下交流亦漸漸沒落。舉例來說，憑藉數位化服務，客戶前往實體銀行分行的次數愈趨下降，他們亦傾向使用網路銀行解決各種問題。大多時，他們不但對網路銀行的服務感到更為滿意，同時亦能有效地節省時間和成本。
依據羅兵咸永道會計師事務所於 2019 年初發佈客戶體驗調查顯示，即使是相似的產品或服務，客戶亦願意因較好的使用體驗而多支付 16% 費用。另外，32% 客戶指出，當體驗欠佳時，他們有可能會尋求其他服務選擇；接近 60%受訪者則會在多次負面體驗後，放棄相關服務。服務便利對客戶而言愈來愈重要，數位化服務順理成章地成為改善客戶體驗和提升客戶參與度的利器。
那麼，當傳統的銀行客戶面臨資金借貸需求時，他們理所當然會將應運科技而生的線上借貸平台納入資金來源的可選方案。值得留意的是，美國人在處理債務問題時，正從傳統銀行轉向金融科技公司，科技帶來的便利及成本下降同時令消費者貸款的規模大幅增長。根據環聯 2018 年第 4 季的《行業分析報告》，金融科技公司在消費者貸款市場的佔有率從五年前的 5%上升至現時的 38%。
消費者貸款餘額– 按貸款發起方
來源：環聯 2018 年第 4 季《行業分析報告》
現在，讓我們進一步探討美國消費者貸款的需求。美國聯儲局（聯儲局） 在 2019 年 3 月發表的美國經濟褐皮書顯示，即使美國政府停擺曾令部份行業的增長勢頭放緩，當地的經濟活動在一月底及二月期間仍然持續增長，全美國的就業率和工資亦繼續呈現上升趨勢。2018 年，美國消費者開支從第三季的 12.95 兆美元上升至第四季 13.04 兆美元，增幅達 0.7%，創下歷史新高。同時，由於市場對於消費者期望較今年稍早有所改善，因此最新的密歇根大學消費者信心指數亦比一月份 91.2 這個近兩年的最低終值為高。雖然消費者整體信心水平持續下降，但表現仍然頗為正面。
美國消費者信心指數及消費者支出
來源：Trading Economics
根據密歇根大學 2019 年 2 月消費者調查的結果，美國有 1/3 高收入家庭預料收入會上升 3%，上升比率遠高於其餘 2/3 的低收入家庭。換言之，高收入家庭的實際收入預期上升至歷史新高，進一步顯示 2019 年美國個人消費支出將會增加 2.6%，意味著維持消費擴張的期間將於 2019 年中旬達到史上高峰。
預期所得變化
(三個月移動平均)
來源：密歇根大學消費者調查
我們預期2019 年美國消費者支出將維持增長態勢，由於消費者支出和消費者貸款這兩項經濟活動的相關性高，因此預料消費者貸款餘額亦將相應增加。在數位化浪潮之下，美國的線上借貸平台已發展為便捷且簡單的消費者借貸資金來源，我們預期線上借貸模式將會在 2019 年持續成為美國消費者貸款增長的主要動力。
美國消費者貸款餘額及消費者支出
來源：彭博社、紐約聯邦儲備銀行、美國經濟分析局
