新年初始不僅是調整步調的時刻，也是統整2017年成果和預測2018年展望的最佳時機。
對於美國消費貸款而言，2017年的表現相當好。事實上，它成功延續了長達五年的走勢，是表現優異的一年。
根據最新資料顯示，2017年12月的美國消費貸款達到279.5億美元，高於預期的190億美元及2017年11月的205.3億美元。這是自2010年12月以來最為顯著的月成長，當時美國消費貸款共計高達1,186億美元。
同時，消費者的開支也絲毫沒有減少的跡象。隨著消費者家庭收入增加、信心飆升以及對消費貸款的需求漸長，美國零售商於12月的銷售額與前月相比額外成長了0.4%，且伴隨著較過去為佳的上修。零售銷售額的季增年率仍保持在二位數（11.3%）。
目前美國經濟在消費貸款領域正適度、穩健地成長，主要受惠於國內生產毛額（GDP）成長、接近充分就業、人均所得上升與消費者的高度信心。在這些條件下，應考慮擴張其投資組合以及一般客戶群。
隨著當前美國經濟轉強、勞動市場緊縮且幾近達到充分就業的情況來看，消費貸款幾乎從各層面皆得到了額外助力。
在這些條件下，債權人也可大幅擴張其投資組合及客戶群。
原因非常簡單──經濟成長和低失業率為潛在借款人提供良好的信用評等。雖然與石油輸出國家組織（OPEC）的協議使得目前油價較高，但輿論顯示OPEC亦不樂見過高油價，尤其是每桶高於60美元的情形發生。穩健的房地產市場亦支撐著美國消費貸款的發展。
汽車貸款是美國消費者貸款市場中，表現最穩定的類型之一。
這是顯而易見的事實。經濟成長和失業率下滑給予潛在借款人良好的信用評等；在此同時，低廉的油價也促使消費者購買汽車。穩健的房地產市場亦支撐著美國消費貸款的發展。
無擔保信用貸款的成長則稍有減緩。不過，2017年的10.8%升幅依然是個不錯的成績，畢竟想要超越2014年（26.4%）和2016年（26.2%）的成長幅度並不是件容易的事。
減緩主因由蓬勃發展的募款行為；因SoFi、Prosper和Avant等大型企業較高利率而產生的違約；消費貸款企業CircleBack Lending Inc.創辦人之一選擇退出市場，以及最大市場代表LendingClub的財務長辭職所致。
同樣有趣的是傳統金融機構與金融科技，對於消費者貸款市場佔有率分配之變化。
新興金融科技產業在過去幾年間快速成長。在2010年只有3%借款人透過金融科技貸款，卻有將近三分之一的人選擇銀行、信用合作社或是其他傳統金融機構。到了2015年，透過金融科技借款者的比例達到30%；而在2017年，美國已有超過200家金融科技企業提供貸款服務。
為更全面地了解局勢，我們可以從環聯（TransUnion）的資料發現，借款人的還款拖欠率在汽車貸款及信用卡方面稍有提升，但在抵押貸款及無擔保信用貸款方面則顯著下降。
另一件值得關注的事情是，美國債務逾期比例最低者為阿拉斯加州（0.16%），最高則是喬治亞州（0.77%）。
最有趣的是，根據近期預測，美國的消費貸款將因強勁成長、更高利率、平衡的拖欠率以及貸款的易達性，在2018年維持其非凡的提升。
再者，在接下來2年內，美國消費貸款市場將以更快的步調成長，僅會於2019至2020年間稍緩。
全球對金融科技的投資，從2008年的9.3億美元到2014年的逾120億美元，增加了超過12倍；且根據摩根史坦利（Morgan Stanley）所言，將於2020年達到2,900億美元。
因此，美國消費貸款如今不僅是投資的優良選擇，更是得以在其開始擴張時便先嚐甜頭的稀有機會。
